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태아보험다이렉트는 무해지환급형을 선택하면 납입 중 해지환급금 0%이지만 표준형은 경과연수 10년 시 책임준비금의 약 20~30%가 환급되어 ‘해지 가능성’이 높은 가정이라면 표준형이 유리할 수 있다. 만기 때 표준형 환급률을 30%로 가정하면 A사 표준형 만기환급금은 3,016,800원(10,056,000원의 30%), 단순 수익률은 -70%로 예치성 상품 대비 열위이며 IRR은 대략 -3~-1%대로 추정된다. 반면 무해지는 해지환급을 포기하고 보험료를 18~22% 절감해 동일 예산에서 특약 한도를 10~20% 더 올릴 수 있어 위험보장 효율이 상승한다.결론적으로 금리 3.0% 예금 대안과 비교하면 ‘환급률 기대’보다 ‘보장 한도 확대’가 유리한 시기이며, 견적 비교-설계-청약까지 모바일로 끝나는 태아보험다이렉트의 절감분을 보장 증액에 재배분하는 전략이 합리적이다. 이러한 구조를 이해하고 납입면제(질병·재해 50% 이상 후유장해, 3대진단 등) 트리거 포함 여부와 부담보 기간, 인수제한 주수(보통 22~28주 경계)도 함께 확인하면 설계 완성도가 올라간다.
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